POŻYCZKA A KREDYT – RÓŻNICE
Pożyczka i kredyt – dla wielu osób to słowa, które mogą być używane zamiennie. Jednak w rzeczywistości są to dwa odrębne produkty finansowe, które znacznie się różnią – m.in. pod względem zasad przydzielania, przepisów prawa regulujących ich udzielanie, czy też tego, kto może je posiadać w swojej ofercie. Przyjrzyjmy się dokładniej każdemu z nich.
Kto udziela?
Jedną z głównych różnic między pożyczką a kredytem jest podmiot, który może ich udzielać. Kredyt to produkt zarezerwowany wyłącznie dla banków i SKOK-ów. Natomiast pożyczki udzielą nam zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe (np. firmy pożyczkowe), a także osoby prywatne.
Podstawa prawna i zasady udzielenia
Zasady udzielania kredytów reguluje ustawa Prawo bankowe. Zgodnie z tym aktem prawnym, umową kredytu jest sytuacja, gdy bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy, na czas oznaczony w umowie, określoną kwotę środków pieniężnych (przedmiotem kredytu mogą być wyłącznie pieniądze) z przeznaczeniem na określony cel. Bank ma zatem prawo sprawdzać, czy pożyczone środki są wykorzystywane zgodnie z przeznaczeniem.
Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z pieniędzy na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji. Co ważne, umowa taka musi zostać zawarta na piśmie.
Pożyczka to umowa regulowana przez przepisy Kodeksu cywilnego. Zgodnie z jego zapisami, zawierając tego typu umowę, dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku. Biorący zobowiązuje się natomiast zwrócić tę samą ilość pieniędzy lub tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. Może być ona zawarta na piśmie lub ustnie (pod warunkiem, że dotyczy ona wartości niższej niż 500 PLN). Jak widać, przepisy KC nie regulują kwestii celowości pożyczki pod zastaw.
Pożyczka a kredyt – koszty
Kredyt jest zawsze umową odpłatną – każdorazowo konieczna jest zapłata odsetek oraz prowizji od udzielonej kwoty. Pożyczka pod zastaw natomiast może, ale nie musi wiązać się z poniesieniem dodatkowych kosztów – wszystko zależy od ustaleń między stronami.
Jak zwraca uwagę Paweł Zieliński, prezes zarządu Speed Cash Polska Sp. z o.o., „fundusze pozabankowe i banki różnią się często pod względem oprocentowania oferowanych produktów finansowych. W przypadku pożyczek zastosowanie znajduje najczęściej stała stopa oprocentowania, dzięki czemu klient z góry wie, ile zapłaci za całą transakcję. Natomiast banki przy udzielaniu kredytów częściej stosują zmienne oprocentowanie, zależne od WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate), przy którym wysokość odsetek jest ciężka do przewidzenia.”
Nadzór
Pożyczka i kredyt różnią się także pod względem instytucji, które sprawują nadzór nad poprawnością ich udzielania. Działalności banków przygląda się cały szereg instytucji, w tym przede wszystkim Komisja Nadzoru Finansowego. Fundusze pożyczkowe znajdują się natomiast pod nadzorem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta, co oznacza, że w przypadku niedotrzymania warunków umowy przez udzielającego pożyczki, nie możemy liczyć na pomoc Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.